- Wer anderen einen Schaden zufügt, ist zum Schadenersatz verpflichtet.
- Da das sehr teuer werden kann, ist eine Haftpflichtversicherung existenzsichernd und damit unverzichtbar.
- Wir stellen einige elementare Bestandteile vor, die Teil einer guten Haftpflichtversicherung sind
In Deutschland gilt: Wer anderen Personen oder ihrem Eigentum versehentlich einen Schaden zufügt, haftet dafür mit seinem gesamten Vermögen. Das kann teuer werden, vor allem wenn Menschen verletzt werden oder bleibende Schäden davontragen. Aus diesem Grund ist der Abschluss einer leistungsstarken Privathaftpflichtversicherung essenziell, um die eigene Existenz abzusichern. Wir erklären, welche Elemente in einem solchen Tarif enthalten sein sollten.
Tarif | Deckungssumme | Forderungsausfall | Deliktunfähige Personen | Schlüsselverlust | Gefälligkeit | Bestleistungsgarantie |
60 Millionen Euro | ja | optional | privat u. dienstlich bis 30.000 Euro | ja | optional | |
50 Millionen Euro | ja | ja | ja | ja | optional | |
50 Millionen Euro | ja, inklusive Vorsatz | unbegrenzt | bis 200.000 Euro | ja | ja | |
50 Millionen Euro | ja | bis 50.000 Euro | ja | ja | nein | |
50 Millionen Euro | ja | ja | ja | ja | ja | |
20 Millionen Euro | ja | bis 100.000 Euro (Sachschäden) oder bis 500.000 Euro (Personen- u. Vermögensschäden) | bis 25.000 Euro bei 150 Euro Selbstbeteiligung | bis 50.000 Euro bei 150 Euro Selbstbeteiligung | nein | |
50 Millionen Euro | ja | ja | ja | ja | ja |
Haftpflichtversicherung – was ist das eigentlich?
In Deutschland sind alle Personen gesetzlich zum Schadenersatz verpflichtet. Das heißt, wenn sie versehentlich Kaffee über den teuren Laptop der Studienfreundin verschütten oder bei Rot über die Straße gehen und dadurch einen Unfall verursachen, müssen sie in unbegrenzter Höhe für sämtliche Kosten aufkommen. Gerade bei Unfällen, bei denen mehrere Personen schwer verletzt werden, bleibende Schäden erleiden oder gar ums Leben kommen, erreichen diese Schadenersatzforderungen rasch Millionenhöhe und sind dadurch für die allermeisten Menschen existenzbedrohend. Denn die wenigsten werden in der Lage sein, eine derart hohe Summe zahlen zu können.
Aus diesem Grund ist die private Haftpflichtversicherung eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie kommt für Sach-, Vermögens- und Personenschäden auf, die von der versicherten Person durch fahrlässiges oder grob fahrlässiges Verhalten verursacht wurden. Gleichzeitig gehört ein passiver Rechtsschutz zu ihren Leistungen, also das Prüfen und Abwehren unbegründeter oder zu hoher Schadenersatzforderungen. Allerdings gilt sie lediglich für den Privatbereich und je nach Tarif für ehrenamtliche Betätigungen oder eine nebenberufliche Selbstständigkeit. Freiberuflich arbeitende oder gewerbetreibende Personen sollten daher prüfen, ob für ihre konkrete Tätigkeit eine Berufshaftpflichtversicherung benötigt wird.
Zwischen den Haftpflichttarifen der einzelnen Anbieter bestehen teilweise enorme Leistungsunterschiede, während die Preise weniger stark schwanken. Aus diesem Grund ist ein sorgfältiger Vergleich vor dem Abschluss eines Haftpflichtvertrags oder Versicherungswechsels unerlässlich. Dabei sollten die folgenden Punkte beachtet werden.
Deckungssumme
Da die gesetzliche Haftung unbegrenzt ist, ist eine ausreichend hohe Deckungssumme bei Haftpflichtversicherung von elementarer Bedeutung. Sie sollte insgesamt mindestens 50 Mio. Euro betragen und für Personenschäden 10 Mio. pro geschädigter Person zahlen. Das klingt viel, doch solche Beträge sind bei schweren Unfällen mit mehreren Beteiligten rasch erreicht.
Wer seine Versicherungsprämie senken möchte, kann dazu eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Diese liegt je nach Anbieter zwischen 150 und 300 Euro. Für solche vergleichsweise geringen Summen ist die Haftpflichtversicherung auch nicht gedacht. Ihr Sinn besteht darin, die finanzielle Existenz der Versicherten zu schützen. Natürlich können dreistellige Beträge manchen Menschen schon Schwierigkeiten bereiten. Daher sollte jeder bezüglich der Selbstbeteiligung überlegen, wo die individuelle Schmerzgrenze liegt. Eine weitere Möglichkeit zur Beitragssenkung ist die jährliche Zahlweise.
Der Haftpflichttarif L – Top-Schutz von AXA hat eine Versicherungssumme von 60 Millionen Euro und ist täglich kündbar. Zu seinen umfassenden Leistungen gehören Drohnen bis 5 Kilogramm, Schäden bei Gefälligkeit und an geliehenen Sachen sowie Forderungsausfall, zudem gilt er für vorübergehende Auslandsaufenthalte weltweit ohne zeitliche Begrenzung. Ferner kann die Axa-Haftpflichtversicherung um optionale Bausteine erweitert werden (zum Beispiel Absicherung für Öltank oder einen Haus- und Grundbesitzerschutz).
Forderungsausfalldeckung
Eine Zusatzleistung in vielen Haftpflichttarifen ist die Forderungsausfalldeckung. Sie kommt zum Tragen, wenn der versicherten Person ein Schaden entsteht, dessen Verursacher weder haftpflichtversichert noch in der Lage ist, Schadenersatz zu leisten. In so einem Fall reguliert die Versicherung den Schaden zunächst und holt sich danach das Geld von dem eigentlichen Verursacher wieder. Der Versicherte hat damit aber nichts mehr zu tun und muss die Kosten nicht aus eigener Tasche zahlen.
Wer eine Versicherung mit Ausfalldeckung abschließen möchte, sollte in den Versicherungsbedingungen nachschauen, ob für diese bestimmte Voraussetzungen gelten (zum Beispiel Mindestschadenshöhe, nachweisliche Eigenbemühung oder Leistungsbegrenzung). Idealerweise leistet die Versicherung so, als ob der Schadensverursacher im selben Tarif wie der Geschädigte versichert wäre.
Im Tarif Klassik-Garant Exklusiv der Hannoverschen ist eine Forderungsausfalldeckung ohne Mindestschadenhöhe enthalten. Die Leistungen entsprechen denen des Tarifs, in dem die versicherungsnehmende Person versichert ist. Allerdings gilt dies ausschließlich für Schadensereignisse, die in Europa passieren. Zu den weiteren Bestandteilen dieser Privathaftpflichtversicherung gehören Schlüsselverlust bis zur Versicherungssumme, Schäden aus Internetnutzung oder nebenberufliche Tätigkeiten (bis zu einem Jahresumsatz von 12.000 Euro).
Absicherung deliktunfähiger Kinder
Kinder unter 7 Jahren sind deliktunfähig, im Straßenverkehr liegt die Altersgrenze sogar bei einem Alter von 10 Jahren. Verursachen sie einen Schaden, besteht für die Eltern keine gesetzliche Pflicht zum Schadenersatz – vorausgesetzt, sie haben ihre Aufsichtspflicht eingehalten. Wenn also ein Kleinkind das iPhone eines Besuchers fallen lässt, müssen die Eltern beziehungsweise Erziehungsberechtigten die Reparatur nicht bezahlen. Das heißt gleichzeitig, dass ein solcher Schaden nicht von der Haftpflichtversicherung reguliert wird, denn die bezieht sich ausschließlich auf die gesetzliche Haftung. Das kann zu unangenehmen Situationen oder Konflikten mit befreundeten Familien, Nachbarn oder Bekannten führen. Demzufolge ist es gerade für Familien mit kleinen Kindern sinnvoll, eine Familienhaftpflichtversicherung abzuschließen, in der eine Absicherung dieser Fälle gegeben ist.
Im Privathaftpflichtversicherungstarif Komfort L von BavariaDirekt sind deliktunfähige Kinder unbegrenzt mitversichert. Zu den weiteren Leistungen dieses Tarifs gehören eine Deckungssumme in Höhe von 50 Millionen Euro, die Forderungsausfalldeckung inklusive vorsätzlich zugefügter Schäden und die Absicherung von Schlüsselverlusten bis 200.000 Euro. Bei Personenschäden greift lediglich eine Deckung von 30 Millionen Euro. Ferner enthält diese Versicherung diverse Extras, so kann sie bei Arbeitslosigkeit für sechs Monate beitragsfrei gestellt werden.
Familienversicherung – Wartezeit der Kinder vor der Ausbildung
Apropos Kinder in der Haftpflichtversicherung: Sobald sich Nachwuchs ankündigt und die Eltern bereits gemeinsam in einem Paartarif haftpflichtversichert sind, sollte geprüft werden, ob dieser automatisch für eigene Kinder gilt. Falls nicht, ist es sinnvoll, einen Wechsel vorzunehmen und einen Haftpflichtvertrag für Familien abzuschließen.
Kinder sind dann bei ihren Eltern mindestens bis zur Volljährigkeit mitversichert, und oftmals darüber hinaus, beispielsweise in der Ausbildung, dem Studium und Freiwilligendiensten. Wichtig ist, darauf zu achten, dass Kinder auch während einer eventuellen Wartezeit auf Studien- oder Ausbildungsbeginn im Familientarif geführt werden können. Einige Anbieter begrenzen diesen Wartezeitraum auf ein Jahr. Sobald ein erster berufsqualifizierender Abschluss erreicht wurde oder der Nachwuchs einen eigenen Hausstand gründet, muss in der Regel die Haftpflichtversicherung durch das Kind selbst initiiert werden.
Eine ideale Erstversicherung für junge Studierende oder Berufseinsteigende, die sich nicht über ihre Eltern haftpflichtversichern können, ist der Comfort-Schutz von CosmosDirekt. Mit diesem Tarif sind sie umfassend geschützt, zahlen jedoch nur 75 Prozent des Beitrags. Dieser Rabatt gilt bis zum 30. Lebensjahr und für Single-Tarife. Zu den Leistungen zählen neben einer Versicherungssumme von 50 Millionen Euro unter anderem die Forderungsausfalldeckung, Schäden aus Internetnutzung (bis 5 Millionen Euro) oder Schäden, die im Rahmen eines Betriebspraktikums entstehen.
Schlüsselverlustklausel
Fast jeder hat schon einmal einen Schlüssel verloren. Das ist lästig und kann richtig teuer werden, wenn aufgrund des Verlusts eine ganze Schließanlage ausgetauscht werden muss. Die Kosten dafür betragen je nach Sicherheitsstufe der Anlage zwischen einigen Hundert und einigen Zehntausend Euro. Doch welche Versicherung zahlt für verlorene Schlüssel?
Den Verlust privater und beruflicher Schlüssel decken manche Privathaftpflichtversicherungen ab. Vor allem Personen, die zur Miete wohnen oder wichtige berufliche Schlüssel besitzen, wie Lehrkräfte, Forschende oder Krankenhausangestellte, sollten daher darauf achten, dass ihre Haftpflichtversicherung derartige Schäden abdeckt. Hierbei ist ein Blick in die Versicherungsbedingungen unerlässlich, um sicherzugehen, dass die Versicherung bis zur Deckungssumme leistet und keinen Selbstbehalt versteckt hat. Gut ist, wenn der Schutz bei Diebstahl und im Ausland gilt.
Die Bayerische versichert im Prestige-Tarif ihrer Privathaftpflichtversicherung privaten, ehrenamtlichen und beruflichen Schlüsselverlust bis zur Versicherungssumme in Höhe von 50 Millionen Euro. Sie kommt für die Kosten auf, die durch den Austausch der Schließanlage, vorübergehende Sicherheitsmaßnahmen oder Objektschutz entstehen, nicht aber für Folgeschäden (zum Beispiel Einbruch). Außerdem gilt der Schutz nicht für Tresorschlüssel oder Schlüssel für bewegliche Gegenstände wie Möbel.
Absicherung von Gefälligkeitsschäden
Der juristische Begriff Gefälligkeit steht für Leistungen, die ohne Bezahlung, freiwillig und aus Hilfsbereitschaft erfolgen. Darunter fällt klassischerweise die Umzugshilfe für befreundete Personen. Dabei aus Versehen verursachte Schäden werden als Gefälligkeitsschäden bezeichnet und für sie besteht keine rechtliche Verpflichtung zum Schadenersatz. Aus diesem Grund werden sie von Haftpflichtversicherungen unter der Bedingung übernommen, dass eine Klausel zur Absicherung von Gefälligkeitsschäden im Vertrag steht. Doch diese ist hinfällig, so entschied der BGH, dass private Haftpflichtversicherungen grundsätzlich solche Schäden regulieren müssen. Um Streitigkeiten mit dem Versicherungsanbieter zu vermeiden, empfiehlt es sich jedoch, einen Vertrag mit Gefälligkeitsschäden-Abdeckung abzuschließen. Diese ist ohnehin Bestandteil des Großteils der aktuellen Tarife.
Die private Haftpflichtversicherung der DA Direkt zahlt im Komfort-Tarif maximal 50.000 Euro für Gefälligkeitsschäden, allerdings gilt dabei ein Selbstbehalt in Höhe von 150 Euro. Für alle anderen Schäden (Personen-, Sach- und Vermögensschäden, Mietsachschäden, Forderungsausfalldeckung und Internetrisiko) beträgt die Versicherungssumme 20 Millionen Euro. Zu den weiteren Leistungen des Haftpflichttarifs gehören Schlüsselverlust (bis 25.000 Euro), Schäden durch eine Fotovoltaikanlage, Drohnen bis 500 Gramm sowie bei Familientarifen Haftpflichtansprüche der versicherten Personen untereinander.
Bestleistungsgarantie
Ist im Haftpflichtvertrag eine Bestleistungsgarantie verankert (weitere Synonyme: erweiterte Vorsorge, Top-Schutz-Garantie, Marktgarantie), dann haben Versicherte Anspruch auf Leistungen – oder auf höhere Leistungen –, die in ihrem Tarif zunächst nicht enthalten sind, sofern diese von einer anderen deutschen Haftpflichtversicherung gezahlt werden. Um davon Gebrauch zu machen, sind Versicherungsnehmende üblicherweise verpflichtet, einen Nachweis für die besseren Leistungen der anderen Versicherung zu erbringen.
Die Best-Leistungsgarantie umfasst Schäden, bei denen die gesetzliche Haftpflicht greift. Kostenpflichtige Zusatzleistungen wie die Mitversicherung nicht deliktfähiger Kinder sind von der Bestleistungsgarantie ausgeschlossen.
Die Direktversicherung Helden.de bietet ihrer Kundschaft eine Top-Schutz-Garantie an. Diese gilt für alle Personen, die bei Helden.de versichert sind, denn es gibt einen einzigen Tarif zum Pauschalpreis von 72 Euro im Jahr. Schadenfälle aus beruflichen bzw. gewerblichen Risiken, dem Ausland (sofern die Zeitbegrenzung überschritten wurde) oder aus Ansprüchen, die nicht unter die gesetzliche Haftpflicht fallen, sind von der Top-Schutz-Garantie ausgeschlossen. Die Privathaftpflicht von Helden.de sichert umfassende Risiken ab, die meisten bis zur Deckungssumme in Höhe von 50 Millionen Euro. Für alle Schadensfälle sind 150 Euro Selbstbehalt zu zahlen.
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