Private Altersvorsorge: Unsere Ideen und Möglichkeiten

• Die wenigsten Arbeitnehmer denken an eine eigene Rentenvorsorge, da sie sich auf die Möglichkeiten der staatlichen Rente stützen.
• Dabei sollte die Rente zur eigenen Sicherheit grundsätzlich aus unterschiedlichen Pfeilern zusammengesetzt sein.
• Heute leben schon 25 % der Rentner über 80 in Altersarmut, Tendenz der nachfolgenden Generationen steigend.

Alle Bestenlisten hier in der Übersicht

Geschichte und Basis der heutigen staatlichen Rente

Die Ursprünge des heutigen Rentensystems führen auf eine kaiserliche Botschaft des Reichskanzlers Otto von Bismarck zurück. Am 17.11.1881 verkündeten die kaiserlichen Boten die erste staatliche Sozialversicherung zum Schutze der Arbeitnehmer. Die heutige Rentenversicherung hat ihre Wurzeln in dem Invaliditäts- und Alterssicherungsgesetz von 1889. Es wurde 1911 um das Versicherungsgesetz für Angestellte erweitert und mit dem Reichsknappschaftsgesetz um Altersrente für Bergarbeiter 1923 ergänzt. Seit der Reform 1957 ist die Rente an die Lohnentwicklung geknüpft. Dieses dynamische System ist abhängig von den Gehaltszahlungen.

Generationenvertrag

Das Rentensystem ist ein Umlageverfahren im Generationenvertrag. Alle aktiven Arbeitnehmer, Angestellten, Selbstständigen usw. finanzieren die passiven Rentner, die selbst einmal in Lohn und Brot standen. In der Rentenreform von 2006 wurde die Altersrente auf 67 angehoben. 2014 kam die Mütterrente dazu. Seit 2021 wurde die Rente reformiert und die Grundrente kam hinzu. Heute steht eine weitere Reform zur Diskussion. Die Altersrente soll in eine Bürgerrente umstrukturiert werden. Beitragszahler kommen dann aus dem gesamten Pool von Erwerbstätigen.

Wie setzt sich das Rentensystem zusammen?

Im Grunde handelt es sich hierbei um drei Pfeiler, die eine stabile Rente ermöglichen sollen. Der erste Pfeiler, auch als Basis bezeichnet, vereint alle Bereiche der staatlichen Rente. Die Beträge setzen sich hier aus den Zahlungen der Arbeitgeber- und der Arbeitnehmeranteile (Ausnahme Beamte) zusammen, um einen Rentenanspruch aufzubauen.

Gerade Freiberufler im künstlerischen Sektor haben die Möglichkeit, über die Künstlersozialkasse eine Versicherung zu erreichen, die dafür sorgt, dass hier eine Einzahlung in die Renten- und Pflegeversicherung stattfindet.

Der zweite Pfeiler besteht aus der betrieblichen/förderungsfähigen Vorsorge, wie Betriebsrenten oder der bekannten Riester-Rente. Staatliche Zulagen oder Anteile des Arbeitgebers, je nach Modell, ermöglichen den Aufbau eines zusätzlichen Rentenanspruchs zuzüglich zur eigentlichen Altersrente.

Der dritte Pfeiler setzt sich aus den Formen der privaten Altersvorsorge zusammen und kann unterschiedliche Formen annehmen.

Wann benötige ich eine private Altersvorsorge?

Ratsam ist dieser Schritt für alle Arbeitnehmer und Selbstständigen, die einer Tätigkeit nachgehen, um sich gegen das Risiko der Altersarmut abzusichern. Dabei entsteht die Wahl aus unterschiedlichen Versicherungsarten und -bereichen.

Private Rentenversicherung

Bei der privaten Rentenversicherung handelt es sich nicht nur um das Ansparen eines zusätzlichen Polsters für die eigene Rente, die in Zukunft dann eine monatliche Auszahlung im Rentenalter vorsieht, sondern seitens der Versicherungen kann der Anwender sich für eine Kombinationsleistung entscheiden. Während die private Rentenversicherung in den meisten Fällen lediglich den Lebensunterhalt ermöglichen oder verbessern soll, steht Berufsunfähigkeit oder Pflegevorsorge hier nicht auf der Rechnung und muss zusätzlich abgeschlossen werden. Anbieter wie die Allianz gestatten einen solchen Kombiabschluss.

Viele Betroffene bedenken nicht, dass die zu erwartende Altersrente von staatlicher Seite etwa 60 % des durchschnittlichen Nettogehaltes entspricht. Die fehlenden 40 % sind mit Einschränkungen verbunden.

Darüber hinaus bietet die Allianz die Kombination der Rentenversicherung mit einer Versicherung im Falle von Pflegebedürftigkeit, Berufsunfähigkeit und/oder Hinterbliebenenvorsorge an. Daraus entstehen für Interessierte folgende Vorteile:

• Pflegebedürftigkeit (Kosten für Pflegedienste, Pflegeheime) wird unterstützt und muss nicht von Angehörigen getragen werden.
• Bei drohender Berufsunfähigkeit und daraus resultierender Rente oder Verdienstausfällen wird eine Finanzierung des Lebensunterhalts ermöglicht.
• Private Berufsunfähigkeitsversicherungen helfen unter anderem, wenn die Unfähigkeit nicht im Rahmen der Anstellung erfolgte (Arbeitsunfall etc.).
• Im Sterbefall greift entweder die Versicherung zur Absicherung von Ehegatten oder minderjährigen Kindern.
• Beihilfe für die Bestattungskosten kann von der Versicherung gedeckt werden.

Diese Kombinationsmöglichkeiten werden auch von anderen Versicherern angeboten. Allerdings ist es wichtig, zu bedenken, dass die Vorsorge schon früh beginnen sollte. Je länger die Einzahlungen erfolgen, desto größer ist das angesparte Polster. Zudem sollte berücksichtigt werden, dass die Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit in allen Bereichen schon vor dem Erreichen des Rentenalters eintreten kann.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung ist eine Form der Kapitalanlage, die von allen Versicherern angeboten wird. Am bekanntesten sind die Allianz und die AXA. Mit dem Abschluss einer Lebensversicherung können je nach Tarif unterschiedliche Szenarien abgedeckt werden.

1. Auszahlung einer Summe X (Versicherungssumme ist abhängig von der Beitragszeit) an die Hinterbliebenen nach unerwartetem oder nicht selbst verschuldetem Ableben zur Sicherung des Lebensunterhalts oder zur Fortführung von Zahlungsverpflichtungen.
2. Auszahlung einer Prämie durch Auflösen der Versicherung mit dem Eintritt ins Rentenalter.
3. Auszahlung einer kleinen monatlichen Zusatzrente ab dem Eintritt ins Rentenalter, um die Einnahmen aus der staatlichen Rente dauerhaft aufzustocken.

Der Auszahlungsbetrag von Lebensversicherungen und/oder Rentenversicherungen ist gedeckelt. Das bedeutet, dass eine Obergrenze des auszahlbaren Kapitals gesetzt ist. Ausgezahlt werden die Beträge wahlweise in einer Summe oder als monatlicher Betrag über einen bestimmten Zeitraum. Bei einer angenommenen Lebenserwartung von 83 Jahren und einem Rentenbeginn mit 65 sind noch gute 17 Jahre zu finanzieren.

Aktienfonds oder ETFs

Geld in Aktien anzulegen, kann sicherer und stabiler sein, als dieses auf einem Sparbuch zu horten. Nicht nur in Zeiten von Negativzinsen, sondern auch im Zusammenhang mit dem Ausbauen des Aktienmarktes durch Sparpläne und digitale Währungen können Interessenten an einer dauerhaften Vorsorge arbeiten. Onlinebroker wie Trade Republic bieten bereits fertige Sparpläne mit Aktienpaketen an, die aller Wahrscheinlichkeit nach über einen längeren Zeitraum gesehen, Gewinne erwirtschaften sollten. Die Anlage ist auf einen bestimmten Zeitraum begrenzt und kann auf mehrere Jahrzehnte angesetzt werden.

Immobilien

In jungen Jahren einen Kredit aufzunehmen, ein Haus zu kaufen und zu vermieten ist ein Modell, das zunehmend mehr Menschen begeistert. Sobald der Kredit abgezahlt ist, können die Mieteinnahmen gespart werden. Neben den Sanierungskosten, die als Vermieter zu tragen sind, kann so auf Dauer ein passives Einkommen erwirtschaftet werden, sodass bei der richtigen Anlage die finanzielle Freiheit denkbar ist.

Eine Alternative dazu ist der Erwerb eines Hauses zur eigenen Nutzung und dem späteren Verkauf der Immobilie im Alter, um damit das erforderliche Kapital für die Zeit nach der Arbeit zur Verfügung zu haben.

ACHTUNG: Wenn die Rente geringer ausfällt

In Betrachtung der unterschiedlichen Rentenmodelle müssen Interessenten der privaten sowie staatlichen Altersvorsorge stets einige Dinge bedenken:

1. Erst nach 45 Beitragsjahren kommt die maximal mögliche staatliche Rente zum Tragen. Jeder, der diese Jahre nicht erfüllt oder früher in Rente gehen möchte, muss mit entsprechenden Abzügen rechnen, weil nicht ausreichend Rentenpunkte erworben wurden.
2. Arbeitslosigkeit oder Lücken im beruflichen Werdegang sind am häufigsten für einen geringeren Rentenanspruch verantwortlich.
3. Lebensversicherungen mit einer Rentenauszahlung unterliegen stets einer gewissen Laufzeit. Sollte die Kündigung der Versicherung vorab erfolgen oder eine frühere Auszahlung gewünscht sein, entfällt nicht nur bei den meisten Versicherungen die Option einer monatlichen Zahlung, sondern der Gesamtbetrag schrumpft um die nicht geleistete Laufzeit sowie die entstehenden Bearbeitungsgebühren.
4. Bei Nichtzahlung der Versicherungsprämie behalten sich die Anbieter vor, dass die Leistung nicht erbracht und der Vertrag gekündigt wird.
5. Beim Wechsel der Versicherung müssen Interessenten damit rechnen, dass bereits geleistete Zahlungen bei einem anderen Versicherer nicht berücksichtigt werden.

Was kostet die private Altersvorsorge?

Entsprechend abhängig vom Vertrag und Versicherungsanbieter können hier Abweichungen entstehen. Am Beispiel des Allianz-Rechners wird Interessenten hier aufgezeigt, wie sich die Konditionen der privaten Altersvorsorge in Abhängigkeit vom Eintrittsalter verändern.

Alle Werte beziehen sich auf die Laufzeit von mindestens 10 Jahren sowie einem Inflationsausgleich im Vorsorgekonzept KomfortDynamik.

Anhand der Auflistung ist erkennbar, dass aufgrund der zu erwartenden Beitragsleistungen das Eintrittsalter in die Versicherung und der monatliche Beitrag von Bedeutung sind. Im Optimalfall kann die Versicherung hier mit Tipps und Vorschlägen weiterhelfen, um die bestmöglichen Ergebnisse zu erzielen.

Langfristig gesehen sollte eine Kombination aus Versicherung und Geldanlagen die beste und stabilste Grundlage für eine private Altersvorsorge bieten. Darüber hinaus bieten einige Arbeitgeber auch die Option auf eine betriebliche Altersvorsorge.

Wann wird die Rente wichtig?

Rente ist nicht immer der Zustand nach der Erwerbstätigkeit bei einem Eintrittsalter um die 67 Jahre. Viel mehr kann die Rente gleichermaßen junge Menschen betreffen, die eigentlich noch in voller Blüte stehen. Nicht zuletzt Arbeitsunfälle oder private Unglücke können der Gesundheit und Arbeitsfähigkeit einen Strich durch die Rechnung machen.

Das bedeutet, dass neben der Altersrente auch die Berufsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit zum Tragen kommen können.

Das heutige Rentensystem deckt die Erwerbsminderung oder Erwerbsunfähigkeit bei schwerwiegenden Erkrankungen wie geistigen, seelischen und körperlichen Einschränkungen ab. Dennoch reichen die Kosten bzw. die Renten, die die Betroffenen erhalten, meist nicht aus, um vollständig ohne weitere staatliche Hilfen wie Wohngeld oder Aufstockung zu leben. Wer also rechtzeitig vorsorgt, der wird feststellen, dass einige wichtige Anbieter eine Art Aufstockung bieten, um den Lebensstandard trotz ungewollter „Rente“ oder Pflegebedürftigkeit sichern zu können.

Eine gelungene Altersvorsorge besteht aus mehreren Fundamenten, die das Leben im Alter stützen. Dieses komplexe Thema wird idealerweise mit einem Rentenberater der Rentenversicherung Bund oder mit den verschiedenen Anbietern besprochen, um eine individuelle Lösung zu finden.

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